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LIFE SETTLEMENTS
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COMO FUNCIONA
Ejemplos Prácticos
Mujer, 88 años con salud aceptable.
Adquirió varias pólizas como posible pago de inmuebles en caso de defunción. Con el paso del tiempo, las prioridades para el pago de los inmuebles cambian y se necesita menor cantidad de Seguro de Vida.
Nominal - $2,200,000
Rescate - $157,122
Prima anual- $141,000
Life Settlement ofertado:
Se ofrece $1,100,000, lo que representa un incremento de $942,878 sobre el valor de rescate de $157,122. El importe pudo ser usado para reducir significativamente las primas de otras póliza de seguro contratadas.
Incremento sobre el valor de rescate - $942,878 ó 600%
Mujer, 85 años salud media/baja.
Dispone de dos pólizas como plan de pagos para inmuebles e individual. Con el paso del tiempo fallece el marido y la propietaria necesita trasladarse a una residencia con asistencia personal debido a sus problemas de baja movilidad. Para ayudar al pago de estos gastos, la cliente, junto con la familia, deciden vender una de las pólizas contratadas.
Nominal - $1,000,000
Rescate - $113,000
Prima anual - $57,000
Life Settlement ofertado:
Se ofrecen $375,000, lo que representa un incremento de $262,000 sobre el valor de rescate de $113,000. El importe se utiliza para costear los gastos de la residencia.
Incremento sobre el valor de rescate - $262,000 ó 232%
Hombre de 66 años con salud media/baja.
Un pequeño empresario mantiene dos pólizas de $1,000,000 cada una pagadas por su empresa. Cuando las pólizas no se requieren para la continuidad del negocio, el cliente solicita la discontinuidad de los pagos de las primas.
Nominal - $2,000,000
Rescate - $0
Prima anual - $139,500
Life Settlement ofertado:
Se ofrecen $430,000 por ambas pólizas tras la conversión de estas a Vida Entera. El importe se utilizó como plan de jubilación.
Incremento sobre el valor de rescate - $430,000.
¿Por qué venden los asegurados?
La aparición de un mercado financiero, con la posibilidad de que el asegurado pueda obtener mayor valor a través de la venta (entre 5 y 8 veces el valor de rescate), ofrece una alternativa atractiva para las personas mayores, proporcionando liquidez al asegurado por la monetización de este activo, haciéndolo líquido. Una póliza puede ser vendida por diferentes motivos:
Antes de la creación de este mercado financiero, si los asegurados ya no deseaban mantener una póliza, tenía dos opciones: devolver la póliza a la compañía de seguros de vida a cambio de la percepción de un insignificante valor de rescate,, o dejar de realizar el pago de las primas y perder su seguro. Ambas opciones son muy poco atractivas en comparación a la venta de la póliza en el mercado secundario.
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• Las necesidades de planificación de sucesión han cambiado.
• La póliza fue utilizada como un seguro para una persona empleada y ahora ya jubilada.
• La necesidad de fondos para cubrir los gastos corrientes.
• Los asegurados desean adquirir nueva coberturas de vida a
precios más competitivos.
• El deseo de invertir en activos generadores de renta.
Los Life Settlements implican, en cada caso, una evaluación detallada de la esperanza de vida de los ciudadanos estadounidenses de la tercera edad con un seguro de vida y que tienen una variación importante en su estado de salud con respecto a su edad actuarial. Tal como se encuentra regulado en Estados Unidos, tales pólizas están a la venta por los asegurados mayores de 65 años que tengan deficiencias médicas relacionadas con la edad que, aunque no terminal, les reduce la esperanza de vida.
Por lo general, más del 80% de las pólizas de vida terminan sin efecto antes de su vencimiento, entre otros motivos por la incapacidad del asegurado para el pago de las primas.
Acceda a la página de Life Insurance Settlement Association (LISA), donde dispone de informacion sobre la regulación de la compra de estos activos en EEUU
En Europa se creó en 2009 ELSA (European Life Settlement Association), asociación que regula las buenas practicas para la venta y difusión de este producto en Europa
Es importante entender que le mercado de Life Settlements, es aun un mercado donde se pueden capturar “Alpha” para los inversores debido a la novedad del mercado